1. Понятие о страховании. Страхование, имеющее своей целью обеспечить частное хозяйство от убытка, который может быть причинен ему каким-нибудь чрезвычайным событием, юридически достигается двояким путем: посредством торгового и взаимного страхования. Под торговым страхованием понимается договор, в силу которого одно лицо, за определенную плату, обязывается возместить ущерб, какой может понести имущество другого лица от известной случайности (т.X, ч.1, ст.2199). Под именем взаимного страхования понимается договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может понести имущество одного из них от известной случайности. Рассмотрим признаки, свойственные тому и другому виду страхования имуществ.
1. Перед нами прежде всего договор. Этим признаком рассматриваемые виды страхования отличаются: a) от самострахования, которое имеет экономическое, но не юридическое значение, b) от принудительного страхования, основанного не на соглашении, а на повелении закона. Договор страхования представляется условной сделкой, так как обязанность страховщика или всех взаимных страхователей уплатить сумму денег, равную понесенному ущербу, стоит в зависимости от наступления предусмотренного события.
2. Обязанность возмещения ущерба переносит страх за потери в известном хозяйстве с хозяина на других. Страхование направлено к возвращению действительного ущерба, а не к обеспечению возможных выгод. Где нет уменьшения ценности имущества, там нет места и возмещению (кас. реш. 1884, N 114).
3. Действительный ущерб может быть причинен имуществу посредством гибели или повреждения вещей, принадлежащих к его составу, и вследствие неосуществления прав требования, входящих также в юридическое понятие об имуществе. Чаще всего страхование направлено к обеспечению ущерба, который причиняется уменьшением ценности физических вещей, составляющих достояние частного хозяйства, дома, имения, парохода (т.X, ч.1, ст.2199).
4. Ущерб должен быть произведен известной случайностью, т.е. таким событием, возможность которого хотя и предвидится вообще, но в каждом данном случае не может быть предусмотрена. Случайные события являются или результатом разрушительных сил природы или действий посторонних лиц, например поджог. Род случайности, угрожающей имуществу, должен быть предусмотрен в договоре. Такими опасными событиями являются пожар, наводнение, градобитие, кораблекрушение, эпизоотия и др.
5. Контрагенты должны иметь в виду будущее событие, ожидаемое и угрожающее. Поэтому, если опасность в момент совершения договора миновала, т.е. если условие, ввиду которого состоялось соглашение, уже наступило, – договор теряет свое основание и будет недействительным например, в случае прихода застрахованных товара или судна. Точно так же и в обратном случае – страховой договор будет недействителен, когда несчастье уже произошло: например, пароход уже затонул (contra кас. реш. 1888, N 73).
На этих признаках оканчивается сходство между торговым и взаимным страхованием. Существенное различие между ними заключается в том, что торговое страхование – договор возмездный и предполагает определенное вознаграждение, называемое страховой премией, тогда как взаимное страхование чуждо началу возмездности.
II. Заключение договора. Торговое страхование является договором двусторонним, в силу которого один контрагент обязывается заплатить безусловно известную сумму денег как премию, а другой контрагент обязывается заплатить денежную сумму, равную величине ущерба, если наступит известное событие. Первый контрагент называется страхователем, а второй – страховщиком (т.XI, ч.2, Устав торговый, ст.533 прим.). Страховщиком может быть как лицо физическое, так и юридическое, хотя в действительности, ввиду значительного капитала, требуемого страховым делом, обязанность возмещения ущерба принимают на себя только страховые общества.
Страхователем может быть лицо, заинтересованное в сохранности имущества, т.е. лицо, на имущественных интересах которого могли бы отразиться невыгодно гибель или повреждение вещи. Таким лицом прежде всего является собственник, на котором всегда лежит риск всякой опасности (casum sentit dominus). Но, кроме собственника, и другие лица могут быть заинтересованы в судьбе вещи: залогодержатель, потому что только ценностью заложенной вещи обеспечивается его право залога; пользовладелец, потому что с гибелью вещи прекращается его право пользования; наниматель, потому что на нем лежит ответственность перед собственником за нанятую вещь; приемщик поклажи, потому что он отвечает за сохранность отданной ему вещи.
Последствием совершения договора страхования лицом, не имеющим имущественного интереса в застрахованной вещи, будет недействительность сделки. В силу того же требования заинтересованности в судьбе вещи, недействительно будет страхование одного и того же имущества в нескольких обществах на сумму, превышающую его действительную ценность. Из нескольких таких договоров действительны будут первые, насколько страховая сумма не достигает стоимости вещи. Испанское право разрешает этот вопрос иначе: каждый страховщик отвечает пропорционально, так, чтобы вся страховая сумма была покрыта платежами (Испанский гражданский кодекс, § 1795). Положение это нельзя признать логичным.
Для совершения договора требуется соглашение сторон относительно существенных принадлежностей сделки, каковыми являются точные обозначения: a) страхуемых вещей, b) события, грозящего опасностью, c) срока, до истечения которого страховщик несет на себе обязанность возмещения, d) размера вознаграждения за страх. Два последних условия не имеют значения для взаимного страхования. Размер возмещения может определиться только, когда случится ожидаемое событие и причинен будет ущерб. Однако нередко в договор торгового страхования включается страховая сумма, которая служит цели определения величины премии, выражаемой в процентах, а кроме того, имеет значение предельной или пропорциональной суммы возмещения.
При последнем условии величина суммы возмещения относится к величине действительного ущерба, как условленная сумма относится к действительной ценности всего застрахованного имущества. Что касается формы договора, то закон наш не устанавливает письменной формы, но в действительности страховой договор всегда выражается на письме. Письменный акт, в который облекается договор страхования, называется полисом (т.XI, ч.2, Устав торговый, ст.538, прим.).
Сам порядок заключения договоров торгового страхования заключается в следующем. Страховщик, в видах успеха своего дела, доводит сам до общего сведения об условиях, на которых он готов вступить в договор. Страхователи подают письменное объявление, выражающее с их стороны желание заключить договор и содержащее означение всех подробностей относительно страхуемого имущества. Обыкновенно подобное объявление пишется на заготовленных заранее бланках, выдаваемых страховщиком и содержащих ряд вопросов, на которые страхователь должен дать ответы.
Юридическое значение этих бланков состоит в том, что страхователь освобождается от ответственности за умолчание тех обстоятельств, относительно которых не было вопросов. Одновременно с объявлением вносится вознаграждение, премия, и иные платежи, падающие на страхователя, – пошлины, гербовый сбор, расходы по пересылке и т.п., в чем ему выдается предварительное свидетельство, имеющее значение простой квитанции, расписки в получении денег. Затем, по рассмотрении представленного агентом объявления, страховое общество выдает полис.
Из рассмотрения описанного порядка совершения страхового договора обнаруживается, что моментом его совершения следует признать выдачу полиса, который представляет собой принятие предложения, выраженного в поданном страхователем через страхового агента объявлении. Следовательно, только с момента выдачи полиса начинается обязанность страховщика нести на себе страх за вещь. Однако страховые общества считают начальным моментом выдачу квитанции и тем лишают всякого юридического значения выдаваемый ими полис.
III. Обязанности страхователя. 1. На страхователе лежит забота о сохранении своих вещей. Если страхователь является сам виновником гибели или повреждения имущества, случайности уже нет. Грубая неосторожность с его стороны приравнивается к злому умыслу, а потому в том и другом случае страховщик освобождается от своей обязанности. При происшедшем несчастии страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества: например, в случае пожара немедленно уведомить полицию, вынести наиболее ценные вещи. Непринятие таких общих мер и особенно препятствование принятию их со стороны посторонних лиц – например, запирание наглухо дома во время пожара, запрещение вывозить на берег товары с погибающего судна, – дают право страховщику уменьшить страховую сумму, если он докажет, что принятие таких мер предохранило бы страхователя от некоторого ущерба.
2. Ввиду риска, который несет страховщик, на страхователе лежит обязанность сообщения об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска. Страховщик, не уведомленный своевременно о происшедших изменениях, например о перемене квартиры, о переходе из каменного дома в деревянный, может возвысить премию или вовсе отступить от договора, если риск переходит ту степень, какую принимает на себя вообще страховщик: например, если хозяин отдает флигель под заведение, в котором приготовляются взрывчатые вещества.
3. С наступлением предусмотренного несчастного события страхователь должен немедленно уведомить о несчастии страховщика. С этой целью обыкновенно устанавливается в договоре довольно короткий срок – несколько дней. Такое уведомление необходимо для возможности произвести оценку причиненного ущерба: чем далее от момента несчастья, тем труднее становится определение убытков.
IV. Обязанности страховщика. На страховщике лежит единственная обязанность, составляющая главное содержание страхового договора. Эта обязанность состоит в платеже суммы, равной ценности поврежденного имущества. Величина этой суммы, неизвестная в момент совершения договора, определяется впоследствии, в момент происшедшего несчастья, размером произведенных этим событием убытков (кас. реш. 1881, N 118). Возмещение может быть произведено не только деньгами, но и натурой: например, передачей страхователю такого же количества и того же качества муки, как и та, которая потонула на застрахованной барже. Это не будет замена исполнения, а исполнение, потому что возмещение ущерба достигается тем и другим способом. Срок выдачи страховой суммы обусловливается представлением со стороны страхователя доказательств понесенного им ущерба.
Если несчастье наступило вследствие вины третьего лица, то страховщик, возместив страхователю причиненный ему ущерб, вправе обратиться к этому лицу с регрессом, с требованием возвращения понесенных страховщиком убытков. Обоснование права регресса, при молчании закона, представляется довольно трудным. Страховщик не может основывать свой иск к виновнику несчастья на том, что тот причинил ему ущерб, потому что действием виновника причинен непосредственно ущерб только потерпевшему страхователю. Самое твердое основание иска может заключаться в том, что страховщик, в силу предшествующего соглашения, является преемником прав страхователя требовать возмещения причиненного ему виновником ущерба.
При отсутствии такого соглашения нельзя найти основания для иска страховщика, хотя практика наша и склонна признать за ним право на иск независимо от прав страхователя (кас. реш. 1872, N 98). Страхователь же, получив возмещение ущерба, не может уже обращаться к виновнику с требованием вознаграждения, потому что убытки его покрыты страховщиком. Его требование может быть признано основательным лишь тогда и настолько, если имущество его было застраховано не во всей своей ценности. Ничто не мешает страхователю, не обращаясь к страховщику, потребовать возмещения ущерба от виновника, и в таком случае страховщик освободится от своей обязанности.
V. Прекращение договора. Прекращается страховой договор, кроме общих причин, по следующим основаниям:
1. Страховой договор заключается на определенный срок, а потому истечение срока прекращает обязательственное отношение и освобождает страховщика от дальнейшей ответственности за судьбу вещи. В практике, согласно договору, этот момент определяется не только днем, но и часом.
2. Исполнение договора, т.е. возмещение ущерба, также прекращает обязательственное отношение. Так как ответственность страховщика определена сроком и так как это обязательство по существу своему длящееся, то при частичном повреждении застрахованного имущества страховщик возмещением ущерба не освобождается от ответственности за судьбу остального имущества, если оно впоследствии пострадает от той же опасности; например, если застрахованный дом потерпит два или три раза повреждения от огня, – в пределах страховой суммы. Конечно, соглашение может ограничить ответственность страховщика первым несчастьем.
3. Гибель застрахованной вещи от другой опасности, а не от предусмотренной договором, прекращает обязательственное отношение например, застрахованный от огня дом рушится от дурной постройки.
